從3.5%到3%，你將少拿幾十萬，這個真相你敢接受嗎？
最近這段時間，保險預定利率從3.5%下調到3%的消息熱度不斷，有些媒體報道，預定利率3.5%的產品正在陸續(xù)下架，多家險企精算負責人表示，預定利率3.5%的保險產品退出市場是必然趨勢，退出時間很有可能就在6月30日之前。并且，只要是使用3.5%預定利率來定價的長期險價格也會受到影響。
那么，預定利率3.5%和3%，對保單利益的影響到底有多大呢？這看似只有0.5%，到底會造成什么樣的差異呢？
其實簡單點說，不管是保障型產品，還是理財型產品，都可能會受到影響。
保障型產品，保費可能會變貴。那么到底會漲多少呢？根據某證券研究所的測算：終身壽險、定期壽險和重疾險對應的保費漲幅分別為19.5%、3.5%、16.4%。
理財型產品，收益會變低。比如說現在市場熱銷的增額終身壽險和年金險產品，這兩類產品基本上都是保障終身的，活得越久，保單價值越高。當預定利率為3.5%時，長時間下來內部收益率可以無限接近年復利3.5%了；一旦下調到3%，那內部收益率就只能接近年復利3%了。
同樣是買100萬，3.5%和3%預定利率下它們相差的可以說是天壤之別。我們就拿買100萬的增額終身壽險為例子。在3.5%預定利率下，第30年的現金價值為2806794元，收益率為1806794元；在3.0%預定利率下，第30年的現金價值為2427262元，收益率為1427262元。也就是說，30年后收益率整整差了38萬元！
而同樣是100萬元的增額終身壽險，它現金價值20年相差18萬元，40年相差69萬元，60年相差198萬！這個時間越長，差距也就更明顯。
大家看到這樣的差別后，不會還覺得差距0.5%沒什么吧？而這也從另一面體現了復利的價值所在。
說到這里，到底為什么監(jiān)管部門會要求3.5%的產品要進行調整呢？其實這和銀行存款等無風險利率的快速下降有密不可分的關系。
相信大家都知道，從22年4月份開始，我國銀行存款利率已經進行了2次集中下調：一次是22年4月下旬，國有大行和大部分股份制銀行下調1年期及以上期限定期存款和大額存單利率，部分地方法人機構也跟隨步調進行下調；第二次是在22年9月中旬，部分全國性銀行宣布下調存款利率，帶動其他銀行跟進調整。
今年4月1號，多家國有銀行和股份制銀行存款利率再一次進行調整。最近，平安銀行等多家銀行陸續(xù)發(fā)布公告稱，將調整通知存款和協定存款利率，下調后的利率從5月15日已開始正式執(zhí)行。目前，我國各大銀行3年期和5年期定期存款利率，已經調整完畢，大家齊刷刷的進入了2字頭的時代。
根據業(yè)內人士預測，在未來的一段時間中，存款利率下調仍然是大趨勢。而今年以來，國債也先后兩次下調了利率，最新一期的3年期票面利率已經下跌到了2.9%、5年期票面利率只有3.27%、10年期國債更是只有2.67%。
相比之下，保險預定利率目前仍然有3.5%的產品，這可以說是現在無風險利率的天花板，而且只要一旦投保成功，保單利益白紙黑字寫進合同當中。這讓小編回憶起了90年代那一批保單利率在8%~9%的產品，現在保險公司仍然在按照合同繼續(xù)兌付。
因此，監(jiān)管部門不得不開率到保險行業(yè)長期的“利差損”風險，所以要求預定利率3.5%的產品進行調整。
如果說保險產品的預定利率徹底進入了3.0%時代，那么預定利率3.5%就成為了不可高攀的存在了，大家還記得現在已經看不到的4.025%嗎？
那么，預定利率真的降到3%就會停止嗎？當然不是不是！根據市場大環(huán)境來看，3%只是目前未來或許會再次進行下調到2%也是說不定的。
不斷下滑的銀行存款利率和國債收益率，都在向我們發(fā)出提醒，提醒我們在低利息環(huán)境下能夠提前鎖定利率的重要性。不然幾年之后，我們可能會發(fā)現，想尋求有個3%預定利率又安全穩(wěn)定的投資規(guī)劃方式是有多難。
可以有效鎖定利率的長期儲蓄型保險產品，我們不用擔心利率下行和市場波動的風險，而且安全性杠杠的。
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